1 Etappe 1 von 6 · 🎓 Student

Das Fundament: Budget, Puffer, saubere Schufa

Im Studium ist nicht das Einkommen entscheidend, sondern die Gewohnheiten. Wer jetzt lernt, mit wenig Geld sauber zu haushalten, hat später mit 3.000 € Netto keine Probleme – und eine Bonität, die Banken lieben.

Lernziel: Sparquote ≥ 10 %Notgroschen aufbauenSchufa verstehenErster ETF-Sparplan

Was du in dieser Etappe erreichst

Budget im Griff
Du weißt auf 50 € genau, wohin dein Geld geht.
Notgroschen 1.000–3.000 €
Kein Dispo, kein Stress bei der kaputten Waschmaschine.
Schufa-Score sauber
Keine Ratenkäufe, wenige Konten, alle Rechnungen pünktlich.
25–100 € im ETF-Sparplan
Der Betrag ist egal – das Ritual zählt.

1. Budget-Rechner

Trage deine Einnahmen und Ausgaben ein. Das Ziel: eine Sparquote von mindestens 10 % – auch als Student.

Dein Monatsbudget

Live
Einnahmen
Ausgaben
Faustregel 50/30/20

50 % Fixkosten & Nötiges, 30 % Wünsche, 20 % Sparen. Als Student ist 20 % ambitioniert – aber schon 10 % bauen die Gewohnheit auf, die dich später zum Immobilienkäufer macht.

2. Notgroschen-Rechner

3. Was kostet dich der Dispo?

Stolperstein
Stolperstein

Der Dispo fühlt sich wie „mein Geld“ an, ist aber der teuerste Kredit, den du je bekommst. Jeder Monat im Dispo ist ein Monat, in dem du gegen den Zinseszins arbeitest statt mit ihm.

4. Werkstudent vs. Minijob vs. normaler Job

Als Werkstudent zahlst du keine Kranken-, Pflege- und Arbeitslosenversicherung – nur 9,3 % Rentenversicherung. Das ist einer der größten Boni im ganzen System.

Netto-Vergleich bei gleichem Brutto

Bonus
Werkstudenten-Privileg gilt bis 20 Std./Woche in der Vorlesungszeit
Minijob-Grenze

556 €/Monat (2025). Darüber: Midijob-Gleitzone bis 2.000 € mit reduzierten Beiträgen – oder Werkstudent, wenn immatrikuliert.

Vereinfacht: Lohnsteuer nach Grundtarif auf Jahresbasis, ohne Kirchensteuer. Werkstudent: nur RV 9,3 %. Minijob: bis 556 € abgabenfrei (RV-Befreiung angenommen). Angestellter: ~21,5 % Sozialabgaben.

5. Schufa-Simulator

Die Schufa entscheidet in Etappe 4 mit über deinen Zinssatz. Was beeinflusst den Score? Schalte Faktoren an und aus (vereinfachtes Modell, die echte Formel ist geheim).

Geschätzte Bonitäts-Einstufung
–
Tipp

Bei jedem Kreditvergleich auf „Konditionsanfrage“ statt „Kreditanfrage“ achten. Konditionsanfragen sind schufa-neutral. Und: Einmal im Jahr die kostenlose Datenkopie anfordern und Fehler korrigieren lassen.

6. Der erste ETF-Sparplan: Warum 25 € heute mehr sind als 250 € später

Der Zinseszins braucht Zeit, kein Geld. Vergleiche zwei Personen: Früh-Starter spart nur 10 Jahre und hört dann auf. Spät-Starter spart 30 Jahre.

Bonus

Sparerpauschbetrag: 1.000 € Kapitalerträge pro Jahr steuerfrei. Freistellungsauftrag beim Broker einrichten – dauert 2 Minuten.

Bonus

NV-Bescheinigung: Unter dem Grundfreibetrag (12.096 €) beim Finanzamt beantragen – dann bleiben Kapitalerträge komplett steuerfrei.

Gut zu wissen

Welcher ETF? Ein weltweit gestreuter Aktien-ETF (MSCI World / FTSE All-World / MSCI ACWI), thesaurierend, TER unter 0,25 %. Mehr braucht es zum Start nicht.

✅ Checkliste Etappe 1

🧠 Quiz Etappe 1